Lorsqu’IDnow a lancé la Trust Platform, le tout premier client à la déployer en production avait toutes les raisons d’y aller en premier. La plateforme réunit en une seule intégration la vérification d’identité, la prévention de la fraude, l’authentification biométrique et les services de confiance numérique qualifiés. Ce client, c’est 0TO9, un établissement de crédit et venture builder présent sur plusieurs marchés européens. Sa COO Allemagne et Associée, Delia D. König, collabore avec IDnow depuis une dizaine d’années et a naturellement prolongé cette relation en rejoignant 0TO9.

Delia le formule sans détour : « Je travaille avec IDnow depuis environ dix ans, donc honnêtement, adopter la Trust Platform s’imposait d’elle-même. Ce niveau de confiance se construit dans la durée et il ne tient pas qu’au produit, il tient aussi aux personnes. »

L’expression « s’imposait d’elle-même » est révélatrice. C’est le genre de formulation que l’on emploie lorsque la réponse était évidente avant même que la question soit posée. Elle dit quelque chose d’important, non seulement sur la relation entre 0TO9 et IDnow, mais sur le moment charnière que traverse aujourd’hui la fintech européenne.

Le défi invisible : gérer la complexité à grande échelle

0TO9 n’est pas une structure simple. L’entreprise opère plusieurs produits financiers dans différents pays européens, chacun soumis à ses propres exigences réglementaires, son propre profil de risque et sa propre logique de vérification. L’infrastructure d’identité qui sous-tend ce modèle doit être capable de tout gérer simultanément, en conformité avec les réglementations en vigueur, sans devenir un chantier d’ingénierie à chaque évolution.

C’est un problème plus complexe qu’il n’y paraît.

La réponse par défaut dans la fintech européenne a longtemps été la fragmentation : un prestataire d’identité ici, un outil de lutte contre la fraude là, une intégration distincte pour chaque nouveau marché, une couche de conformité ajoutée à la demande du régulateur. Le système tient jusqu’à ce que la charge d’ingénierie devienne elle-même un frein, ou qu’un nouveau marché implique une nouvelle intégration et qu’un changement réglementaire déclenche un projet de re-intégration.

0TO9 connaissait cette trajectoire. Ils la vivaient.

« Sans la Trust Platform, notre expansion aurait signifié davantage de travail d’ingénierie, des coûts plus élevés et des délais de mise en production allongés », explique Delia. « Ces obstacles sont désormais bien moindres. La question n’est plus de savoir si c’est faisable, mais à quelle vitesse et avec quelle efficacité nous pouvons le faire. »

Ce glissement, du possible vers l’efficient, est la véritable proposition de valeur d’une plateforme d’identité unifiée. Elle n’ouvre pas des marchés qui étaient auparavant inaccessibles, mais elle réduit le coût et le délai pour les atteindre. Dans un paysage fintech européen concurrentiel, cette différence est déterminante.

Une seule API pour tous les cas d’usage.

La promesse centrale de la Trust Platform est d’une simplicité sans nom : une seule intégration API couvrant l’ensemble du cycle de vie de l’identité, entrée en relation, authentification, prévention de la fraude, signature numérique, sur tous les marchés, toutes les réglementations et tous les profils de risque. Un configurateur de flux visuel permettant aux équipes conformité et produit d’adapter les parcours de vérification sans mobiliser l’ingénierie. Prise de décision en temps réel intégrée. Conformité eIDAS 2.0, AMLR et EUDI Wallet intégrée.

Pour 0TO9, la preuve est dans la pratique.

« Ce qui est particulièrement précieux pour nous, c’est la capacité à non seulement configurer, mais aussi personnaliser nos parcours à notre marque. », dit Delia. « Nous opérons plusieurs produits dans différents pays européens, chacun avec ses propres exigences. Pouvoir adapter ces configurations sans mobiliser l’ingénierie à chaque fois, c’est un avantage concret. Une seule API, tous les cas d’usage. C’est cette simplicité qui permet à la plateforme de fonctionner à notre rythme. »

Elle résume l’attrait de la plateforme dans une formule qui capture ce que l’industrie rate souvent : « Simple en apparence, puissant dans ses fondations. »

Cette combinaison, une interface réellement simple et une capacité réellement robuste en dessous, est plus difficile à atteindre qu’il n’y paraît. La plupart des plateformes offrent l’un ou l’autre. La complexité technique est repoussée quelque part : soit la plateforme la gère en interne au prix de sa flexibilité, soit elle la transfère au client au prix de son intégration. L’architecture de la Trust Platform est conçue pour absorber cette complexité sans la transférer.

Pour une entreprise comme 0TO9, opérant à grande cadence sur plusieurs marchés, cette abstraction n’est pas un confort supplémentaire. C’est l’infrastructure qui rend la croissance possible sans qu’elle ne devienne un risque de conformité.

Le compte à rebours réglementaire est lancé

Le calendrier de lancement de la Trust Platform n’est pas anodin. L’application de l’AMLR entre en vigueur en juillet 2027, suivie de l’acceptation obligatoire de l’EUDI Wallet en novembre. Chaque entreprise réglementée en Europe est soumise au même compte à rebours, mais toutes ne sont pas également préparées.

Pour 0TO9, le contexte réglementaire n’est pas un risque futur et abstrait, mais une réalité opérationnelle présente qui oriente chaque décision d’infrastructure prise aujourd’hui.

« L’environnement réglementaire européen évolue rapidement, et il faut une infrastructure capable d’évoluer avec lui », dit Delia. « L’une des choses qui nous a donné confiance dans la Trust Platform, c’est de savoir que nous n’avons pas à gérer cela seuls. IDnow est profondément ancré dans ces évolutions, et nous construisons notre conformité à leurs côtés. »

Dans la plupart des relations fournisseurs, le périmètre est clair : le prestataire fournit un service, le client l’utilise, et chacun gère sa propre exposition réglementaire. Ce que décrit Delia, c’est autre chose : un partenariat dans lequel la position d’IDnow dans le paysage réglementaire renforce activement la posture de conformité de ses clients.

C’est précisément pour cette dynamique que la Trust Platform a été conçue. IDnow Trust Services AB, son prestataire de services de confiance qualifiés en interne, est certifié sans aucune non-conformité et figure parmi les premiers candidats à l’inscription sur la liste de confiance de l’UE pour l’émission de QEAA (Attestations Électroniques d’Attributs Qualifiés). Par ailleurs, la plateforme dispose d’une capacité opérationnelle de Relying Party EUDI Wallet déjà active sur les marchés clés, ce qui signifie qu’elle n’est pas simplement conforme aux réglementations attendues en 2027, mais qu’elle a été construite autour d’elles.

Pour 0TO9, cela signifie que la complexité réglementaire des 18 prochains mois se traduit par une mise à jour de la plateforme, et non par un projet de re-intégration.

De KYC à TYC : ce que signifie réellement la confiance

La conformité n’a pas à être gérée seul. Cela paraît simple, mais en pratique, pour la plupart des entreprises réglementées qui jonglent avec des relations fournisseurs fragmentées dans un cadre réglementaire en mutation, c’est rarement le cas.

Delia le dit clairement : « Je suis enthousiaste à l’idée d’aborder ces nouveaux régimes réglementaires avec IDnow, plutôt que d’avoir à les traverser seuls. »

Ensemble plutôt que seuls. Cette distinction est au cœur d’un changement de paradigme dans l’industrie : passer du KYC au TYC, du “Know Your Customer” au “Trust Your Customer”. Le KYC a toujours été un exercice ponctuel, vérifier, enregistrer, passer à la suite. Le TYC, c’est autre chose : une relation continue, mutuelle, qui se renforce avec le temps. Pas un contrôle, mais un capital.

Les meilleurs partenariats fonctionnent de la même façon.

Construire la suite, sans repartir de zéro

Alors que 0TO9 poursuit son expansion avec de nouvelles filiales, de nouveaux produits et de nouveaux marchés à travers l’Europe, la question d’infrastructure ne disparaît pas, elle change simplement de forme.

« À mesure que nous lançons de nouvelles filiales et de nouveaux produits sur le continent, disposer d’une plateforme qui évolue avec nous, sans nécessiter une nouvelle intégration à chaque fois, est exactement ce dont nous avons besoin », dit Delia. « Les fondations sont là. Il s’agit maintenant d’aller plus loin. »

Aller plus loin, pas reconstruire, re-intégrer ou tout recommencer.

C’est là toute la différence entre un prestataire et une plateforme. Entre la conformité subie et la conformité comme levier de croissance.

Le compte à rebours vers 2027 est le même pour tous.

Le niveau de préparation, lui, ne l’est pas.

0TO9, eux, savent déjà de quel côté de cette ligne ils se trouvent.

La Trust Platform d’IDnow est disponible dès maintenant. Une seule intégration. Vérification d’identité, prévention de la fraude, authentification biométrique et services de confiance numérique qualifiés, conçus pour répondre aux exigences réglementaires européennes à venir.