Jonas Mendes, Directeur Produit de la Trust Platform d’IDnow, revient sur la logique qui sous-tend Orchestrer, Observer, Décider et sur l’importance de cet ordre.
l y a une question à laquelle je reviens souvent quand je réfléchis au produit : quel est le vrai problème ? Pas le problème tel qu’il est formulé. Pas celui qui figure dans un cahier des charges ou qui remonte d’un appel commercial. Le problème sous-jacent, celui dont la résolution simplifie tout le reste.
En matière de vérification d’identité, le problème tel qu’il est exprimé ressemble souvent à ceci : “Nous avons besoin d’une meilleure vérification documentaire”, ou “notre système de reconnaissance biométrique manque de précision”, ou encore “nous devons intégrer la prise en charge de l’eID.” Ce sont des problèmes réels. Les résoudre a de l’importance. Mais ce ne sont que des symptômes d’une réalité plus profonde.
Le vrai problème, tel que je l’ai compris, est le suivant : les équipes conformité sont sommées d’évoluer au rythme de la réglementation, avec une infrastructure qui fonctionne au rythme du développement. Ces deux vitesses sont incompatibles.
Dans un environnement réglementaire où les nouvelles normes de vigilance client de l’AMLA, les exigences de niveau d’assurance eIDAS 2.0 et l’évolution des typologies de fraude peuvent redéfinir ce que signifie “être conforme” dans des délais relativement courts, l’incapacité à s’adapter rapidement est, au mieux, une contrainte opérationnelle et, au pire, un risque de non-conformité. C’est précisément ce problème que la Trust Platform d’IDnow a été conçue pour résoudre.
La fragmentation : le vrai problème de la vérification d’identité
Il est tentant de réduire le défi de la vérification d’identité à une question technologique, comme si disposer du bon outil d’analyse documentaire, du bon contrôle biométrique et du bon dispositif de screening AML suffisait à couvrir l’ensemble des besoins. Pendant longtemps, c’est à peu près ainsi que le secteur a abordé la question.
Dans les faits, pour la plupart des entreprises opérant à grande échelle, la vérification d’identité repose sur un assemblage hétérogène : un prestataire de vérification documentaire intégré via une API, un fournisseur de biométrie via une autre, un outil de screening AML greffé à un autre point du parcours, et une couche de détection de la fraude qui coexiste avec le flux d’onboarding sans vraiment s’y connecter. Chaque outil fonctionne en silo, sans modèle de données partagé, sans piste d’audit unifiée, sans vue d’ensemble sur ce qui se passe tout au long du cycle de vie client.
Lorsqu’un incident survient, qu’il s’agisse d’une fraude qui passe entre les mailles ou d’une lacune de conformité identifiée lors d’un audit, le travail de diagnostic et de correction est considérable. Et lorsqu’on cherche à optimiser un paramètre, améliorer la conversion à une étape donnée ou réduire les faux positifs sur un contrôle spécifique, c’est souvent impossible faute de visibilité suffisante sur le parcours pour localiser le problème.
En ce sens, la fragmentation génère une complexité opérationnelle et, surtout, une forme d’aveuglement. En matière de conformité, l’aveuglement a un coût.
Orchestrer, Observer, Décider : la logique de la Trust Platform d’IDnow
La Trust Platform d’IDnow repose sur trois capacités fondamentales.
Orchestrer : parce que la maîtrise doit toujours primer
Une équipe conformité doit pouvoir concevoir, modifier et déployer un parcours de vérification d’identité sans avoir à écrire une ligne de code ni ouvrir un ticket de développement. La Trust Platform donne aux équipes conformité et produit un contrôle direct sur le parcours client : elles peuvent définir quels contrôles s’appliquent à quel segment, à quel niveau de risque et sur quel marché.
Le Workflow Builder d’IDnow est un outil visuel basé sur la logique métier, qui permet aux équipes conformité d’appliquer des règles en quelques heures, et non en cycles de sprint. Elles peuvent par exemple définir des méthodes de vérification d’identité spécifiques selon le type de client, puis, en fonction des résultats, attribuer un score de risque qui, s’il dépasse un seuil défini, déclenche un contrôle complémentaire.
Cette capacité d’adaptation n’est pas un simple avantage de confort. Dans un environnement réglementaire bientôt reconfiguré par l’AMLA, les exigences de niveau d’assurance eIDAS 2.0 et l’évolution des cadres nationaux, la possibilité de mettre à jour rapidement son parcours de vérification constitue une capacité de conformité à part entière.
Observer : parce qu’on n’améliore que ce que l’on mesure
Le Journey Explorer offre une vue en temps réel, de bout en bout, de ce qui se passe sur l’ensemble des flux de vérification client : là où les utilisateurs abandonnent le parcours, là où les contrôles génèrent des résultats inattendus, là où une friction apparaît sans correspondre à un risque réel.
Pour la plupart des entreprises qui s’appuient sur des solutions ponctuelles, chaque outil produisant ses propres métriques dans son propre format, reconstituer une image cohérente du parcours complet exige un effort manuel considérable. Le Journey Explorer va plus loin encore : il rend possible le test A/B en matière de conformité. Si vous souhaitez savoir si une séquence de vérification différente réduit l’abandon sans augmenter la fraude, vous pouvez le tester sur du trafic réel, de manière contrôlée, avec des résultats statistiquement significatifs. C’est le type de capacité d’optimisation dont disposent les équipes produit grand public depuis des années. Désormais, les équipes conformité en bénéficient également.
Décider : parce qu’une bonne décision suppose un accès à une information de qualité
Le moteur de règles est au cœur de la couche de décision. Il s’appuie sur les signaux collectés tout au long du parcours client, à savoir les résultats de la vérification documentaire, les scores de correspondance biométrique, l’intelligence sur l’appareil, les données de localisation, le risque lié à l’adresse e-mail et au numéro de téléphone, avant d’appliquer la logique définie dans le workflow pour produire un résultat : approbation, refus, escalade vers une revue manuelle, ou déclenchement d’une vigilance renforcée.
L’objectif de la Trust Platform n’est pas d’exclure le jugement humain du processus. Il est de garantir que, lorsque ce jugement est nécessaire, il se concentre sur les cas où il apporte une réelle valeur ajoutée : les situations ambiguës ou les décisions à enjeux élevés qui méritent un examen attentif. Les décisions de routine, fondées sur des critères bien définis, ne devraient pas mobiliser un expert. Ce n’est pas un compromis sur la qualité, c’est une meilleure utilisation du temps des spécialistes.
Une infrastructure pensée pour le long terme
Il existe une lecture purement opérationnelle de cette histoire. Oui, la Trust Platform d’IDnow permet des déploiements plus rapides, des coûts d’intégration réduits, de meilleurs taux de conversion. Ces éléments comptent, bien sûr. Mais la dimension la plus importante est stratégique.
Lorsqu’une nouvelle réglementation entre en vigueur, lorsque les RTS de l’AMLA sur la vigilance client définissent de nouvelles exigences ou lorsqu’une nouvelle typologie de fraude nécessite une nouvelle couche de détection, une entreprise opérant sur la Trust Platform n’a pas besoin de tout reconstruire. L’équipe conformité ajuste simplement le workflow, et le client ne perçoit aucun changement.
C’est ce qu’une infrastructure est censée faire. Elle n’est pas censée être ce qui vous ralentit quand le monde change. Elle est censée être ce qui vous permet d’avancer rapidement parce que les fondations sont solides.
Les équipes conformité que je respecte le plus ne considèrent plus la vérification d’identité comme un ensemble d’outils à gérer, mais comme une capacité à déployer intelligemment. La Trust Platform d’IDnow est conçue pour cette ambition.
Découvrez l’expérience du premier client de la Trust Platform, 0TO9, dans notre article : « Une simplicité apparente. Une puissance qui fait la différence. » 0TO9 parmi les premiers à adopter la Trust Platform d’IDnow
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Par
Jonas Mendes
Director of Product chez IDnow
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