Les banques européennes ont jusqu’en décembre 2027 pour accepter les EUDI Wallets. Voici tout ce qu’elles doivent mettre en place pour être prêtes à temps.
Dans le précédent article de notre série « Tout ce que vous devez savoir sur l’EUDI Wallet », nous avons examiné l’avancement de chaque État membre dans son processus de déploiementet constaté des écarts significatifs en termes de maturité et de préparation.
Bonne nouvelle toutefois : le déploiement de l’EUDI Wallet ne se fait pas à l’aveugle. Depuis 2023, une série de projets pilotes à grande échelle (Large-Scale Pilots, LSP), financés par la Commission européenne, testent la technologie des wallets dans des conditions réelles à travers les États membres, en constituant les bases probantes nécessaires à un déploiementréussi. IDnow est fier de participer à plusieurs de ces initiatives, dont les trois présentées ci-dessous.
Les projets pilotes qui façonnent l’EUDI Wallet sur le terrain.
APTITUDE
Le projet APTITUDE (Advanced Project for Trusted Identity Technologies and Unified Digital Ecosystem), coordonné par l’Agence nationale des titres sécurisés (France Titres), a été lancé en octobre 2025 lors d’un événement inaugural à Paris réunissant plus de 300 représentants. Cofinancé par le programme Europe numérique de l’UE et des fonds nationaux, APTITUDE fédère 117 partenaires publics et privés issus de 11 États membres de l’UE, ainsi que de l’Ukraine.
We BUILD
Le consortium We BUILD est un projet pilote à grande échelle centré sur la construction des fondations techniques et de gouvernance nécessaire à l’émission et à l’acceptation de l’EUDI Wallet à travers les États membres. Axé sur les services numériques publics, il fournit des éclairages infrastructurels sur les modalités d’émission et de vérification des données à caractère personnel. Ses résultats alimentent directement le cadre d’architecture et de référence (ARF) du portefeuille d’identité numérique européen, ainsi que les actes d’exécution auxquels les banques devront se conformer.
Wallet Forum
Le Wallet Forum constitue le hub de collaboration et de partage de connaissances transversal à l’ensemble des LSP. Il offre un cadre structuré permettant aux États membres, aux consortiums pilotes, aux experts techniques et à la Commission européenne de s’aligner sur les normes, de partager leurs résultats et de résoudre les défis d’implémentation. Pour toute organisation qui suit l’évolution de l’EUDI Wallet, le Wallet Forum est une référence incontournable et le signe de l’importance que la Commission accorde à la coordination de cette initiative.
Ensemble, ces projets représentent le plus grand investissement coordonné de l’Europe en matière d’infrastructure d’identité numérique. Les enseignements tirés de chaque piloteviennent enrichir les spécifications techniques, les cadres de gouvernance et les protocoles d’acceptation qui régiront l’utilisation de l’EUDI Wallet dans les services financiers.
De notre participation directe aux projets pilotes LSP qui définissent le fonctionnement concret des wallets, à nos contributions aux normes ETSI et CEN qui les sous-tendent, IDnow apporte à chaque banque tout ce dont elle a besoin pour passer de la vérification d’identité telle qu’elle existe aujourd’hui à ce qu’elle sera demain.
Liudmyla Rabchynska, Director Global Regulatory & Government Affairs chez IDnow .
Les 4 défis opérationnels que les banques ne peuvent pas ignorer.
En théorie, chaque EUDI Wallet repose sur le même ARF. En pratique, 27 États membres signifient 27 déclinaisons : des registres de confiance différents, des schémas PID distincts, des types d’attestations variés. Les banques devront donc valider des justificatifs issus de n’importe quel wallet européen, en temps réel, quel que soit le pays d’émission. Cela exige une infrastructure de tiers utilisateur conçue pour la flexibilité, et pas seulement pour la conformité. Parmi les autres défis :
Navigation dans les registres de confiance
Pour vérifier un justificatif issu d’un wallet, une banque doit pouvoir le confronter au registre de confiance de l’État émetteur, c’est-à-dire une liste nationale des émetteurs de walletsautorisés et des prestataires de services de confiance. Bien que chaque État membre gère son propre registre, la Commission a annoncé qu’elle développe une liste de confiance paneuropéenne.
Calibrage AML et due diligence client
L’EUDI Wallet garantit un niveau d’assurance élevé quant à l’identité, mais il ne réalise pas la due diligence client (CDD). Les banques doivent toujours déterminer quel niveau d’assurance est requis selon le type de transaction, calibrer leurs moteurs de risque en conséquence, et s’assurer que les flux d’onboarding basés sur le wallet respectent leurs politiques AML internes ainsi que les exigences formelles du Règlement AML.
Intégration dans les systèmes existants
De nombreuses banques européennes opèrent sur des systèmes bancaires centraux qui n’ont pas été conçus à l’origine pour intégrer des justificatifs issus de wallets numériques. L’intégration de l’acceptation de l’EUDI Wallet dans les flux d’onboarding existants, les bases de données KYC et les systèmes CRM représente un investissement informatique conséquent. Les établissements qui retardent ce projet s’exposent à un risque de non-conformité et à un désavantage concurrentiel.
Hétérogénéité du déploiement
Comme le montre l’analyse de maturité ci-dessus, le niveau de préparation des wallets ne sera pas uniforme à travers l’UE au moment du lancement. Tout plan de conformité 2027 reposant sur l’idée que l’ensemble des États membres disposeront de wallets pleinement opérationnels et largement adoptés d’ici décembre 2026 risque d’être pris en défaut. Une planification réaliste implique un modèle d’acceptation progressif, capable d’accueillir à la fois les clients disposant d’un wallet et ceux qui n’en ont pas, pendant la période de transition.
La checklist de préparation à l’EUDI Wallet : 10 étapes avant décembre 2027.
Les banques et établissements financiers agissant en tant que tiers utilisateurs doivent accomplir les démarches suivantes avant l’échéance d’acceptation obligatoire de décembre 2027 :
- Réaliser une analyse des écarts : cartographier les flux existants de vérification d’identité et de KYC par rapport aux exigences d’acceptation de l’EUDI Wallet.
- Constituer une équipe projet transversale réunissant les fonctions conformité, technologie, opérations et juridique.
- S’enregistrer en tant que tiers utilisateur auprès des autorités nationales compétentes concernées.
- Intégrer un logiciel de tiers utilisateur conforme à l’ARF dans les flux d’onboarding et d’authentification.
- Se connecter aux registres de confiance nationaux et suivre l’évolution de la liste de confiance transfrontalière au niveau européen.
- S’associer à un prestataire de vérification d’identité capable de gérer les EUDI Wallets, les systèmes eID et les services de confiance qualifiés.
- Mettre à jour les politiques AML et de due diligence client pour refléter les niveaux d’assurance et les attributs de données disponibles via les justificatifs EUDI Wallet.
- Former les équipes conformité et opérations à l’identité basée sur le wallet : son contenu, ses modalités de vérification et son intégration dans les dispositifs de gestion des risques.
- Piloter l’onboarding basé sur le wallet en interne ou auprès de segments clients sélectionnés, avant le déploiement obligatoire.
- Faire appel à un prestataire spécialisé en vérification d’identité comme IDnow pour garantir la conformité technique et réglementaire.
Les bénéfices de l’EUDI Wallet pour les banques et leurs clients.
Il serait réducteur de n’envisager l’EUDI Wallet que sous l’angle des obligations de conformité. La réalité offre de véritables perspectives de valeur. Les établissements qui anticipent et bâtissent une infrastructure d’acceptation robuste ont tout à y gagner :
Un onboarding plus rapide et moins coûteux
Le PID issu du wallet peut réduire considérablement le temps et le coût de l’onboarding client. La suppression de la revue manuelle des documents, la réduction des points de re-vérification et la rationalisation des processus KYC se traduisent directement par une baisse des coûts opérationnels et une acquisition client plus rapide.
Une réduction de la fraude
Les justificatifs gouvernementaux authentifiés par cryptographie sont nettement plus difficiles à falsifier que les documents physiques ou les justificatifs numériques conventionnels. Les banques qui s’appuient sur l’identité basée sur le wallet bénéficieront d’une réduction substantielle du risque de fraude à l’identité, l’un des défis les plus coûteux du secteur.
L’acquisition de clients transfrontaliers
L’EUDI Wallet abaisse structurellement les barrières à l’entrée pour servir des clients issus d’autres États membres. Un standard d’identité harmonisé et reconnu permet à une banque néerlandaise d’onboarder un client lituanien avec le même niveau de confiance qu’un client domestique, ouvrant de nouveaux marchés sans friction supplémentaire.
Renforcement de la confidentialité et de la confiance client
La divulgation sélective permet aux clients de ne partager que les données strictement nécessaires. Cette approche privacy-by-design répond aux attentes croissantes des consommateurs et aux exigences des régulateurs. Les banques en mesure de proposer un onboarding basé sur le wallet pourront valoriser cet atout auprès d’une clientèle sensible à la protection de ses données.
Un positionnement pérenne face aux évolutions réglementaires
Déployer l’acceptation de l’EUDI Wallet dès maintenant, c’est construire une infrastructure de conformité alignée sur la trajectoire réglementaire européenne : AMLR, AML6D, PSD3 et au-delà. Les établissements qui agissent en amont n’auront pas à adapter leurs systèmes dans l’urgence sous la pression des délais.
Pourquoi les banques choisissent IDnow pour leur transition EUDI Wallet.
IDnow opère à l’intersection de la vérification d’identité, de la conformité réglementaire et de l’écosystème européen d’identité numérique. En tant que fournisseur de technologie et acteur engagé dans la définition des cadres qui régiront l’EUDI Wallet, à travers les LSP, les travaux de normalisation ETSI et CEN, et un dialogue direct avec les autorités réglementaires à travers l’Europe, IDnow est particulièrement bien positionné pour accompagner les établissements financiers dans leur entrée dans l’ère de l’EUDI Wallet et de l’AMLR.
La plateforme IDnow Trust Platform réunit des signaux de fraude de premier plan et l’ensemble le plus complet de méthodes de vérification d’identité du marché, dont chacune des trois méthodes reconnues par l’AMLR, permettant aux organisations de répondre aux exigences d’eIDAS 2.0 et de l’AMLR nativement, grâce à une plateforme certifiée en laquelle les régulateurs ont déjà confiance. De plus, grâce au large portefeuille de méthodes de vérification d’IDnow, des flux de repli garantissent la continuité de l’onboarding, même lorsqu’un walletne peut pas être utilisé.
Identifications conformes
Services de confiance :
Les services de confiance, tels que définis par eIDAS, assurent la sécurité, l’authenticité et l’intégrité des transactions électroniques. Ils joueront un rôle central dans la vérification d’identité de demain, notamment grâce à deux composantes clés : la signature électronique qualifiée (QES) et l’attestation électronique d’attributs qualifiés (QEAA), qui facilitent un KYC transfrontalier à haut niveau de confiance.
Comment ces solutions soutiennent la conformité KYC :
- La QES n’est délivrée qu’après une vérification d’identité, ce qui constitue une preuve légale de l’identité du client.
- La QEAA fournit des preuves certifiées et vérifiables d’attributs essentiels (nom, âge, adresse, nationalité ou pouvoir d’agir pour une entreprise).
Grâce à la QES et à la QEAA, les banques peuvent satisfaire aux exigences strictes du KYC et de la vérification d’identité, sans avoir à répéter les contrôles déjà effectués.
Découvrez-en plus sur les services de confiance d’IDnow
Identité électronique nationale (eID) :
Les schémas nationaux d’identification électronique (eID) avec un niveau d’assurance (LoA) élevé ou substantiel sont éligibles pour le KYC dans toute l’UE. Les eID au niveau LoA High peuvent être utilisés pour l’onboarding dans les services financiers réglementés, le KYC à distance, l’émission de QES ou de QEAA, et l’intégration au portefeuille européen d’identité numérique (EUDI Wallet). Exemples d’eID nationaux déjà au niveau LoA High :
- France : France Identité
- Autriche : ID Austria
- Italie : SPID (LoA High & Substantial)
- Allemagne : nPA (eID)
Les eID au niveau LoA Substantial jouent également un rôle important, notamment lorsque le niveau de confiance requis est élevé mais pas maximal. Cela inclut de nombreux services financiers, l’accès aux portails gouvernementaux et l’onboarding client lorsque la réglementation exige un niveau Substantial. Exemples d’eID nationaux LoA Substantial :
- Italie : SPID
- Suède : BankID
- Espagne : Cl@ve
- Belgique : itsme®
Ces eID joueront un rôle clé pour permettre une vérification d’identité sécurisée et transfrontalière dans le nouveau cadre AML et identité numérique.
Découvrez-en plus sur la solution eID d’IDnow
Portefeuille européen d’identité numérique (EUDI Wallet) :
Avec eIDAS 2, les banques devront accepter les portefeuilles d’identité numérique européens (EUDI Wallets). Ces portefeuilles permettent aux utilisateurs de partager en toute sécurité leurs données d’identité vérifiées, ce qui évite aux banques de devoir procéder à une nouvelle vérification d’identité.
Concrètement, pour le KYC et l’AML :
- Les banques peuvent demander directement au portefeuille des attributs personnels vérifiés (nom, date de naissance, nationalité, etc.).
- Le portefeuille gère l’authentification (connexion ou vérification d’identité) et le partage des données, toujours avec le consentement explicite de l’utilisateur.
- Les informations d’identité étant déjà vérifiées, les banques peuvent ainsi répondre efficacement aux exigences renforcées du KYC et de la Due Diligence Client (CDD).
Un autre avantage majeur du portefeuille EUDI est qu’il permet aux utilisateurs de prouver certains attributs (par exemple : « J’ai plus de 18 ans » ou « Je réside en France ») sans avoir à divulguer d’autres données personnelles. Cela renforce la confidentialité et le contrôle pour l’utilisateur, conformément aux principes de privacy-by-design et de minimisation des données imposés par le RGPD.
Découvrez-en plus sur l’EUDI Wallet
Vingt-sept États membres. Trois méthodes de vérification acceptées. Une seule échéance de conformité. Et un secteur des services financiers qui doit être prêt pour l’ensemble de ces exigences. Ne repartez pas de zéro. Faites confiance à l’équipe qui construit les standards de demain.
Il s’agit du dernier article de notre série en trois volets consacrée à l’EUDI Wallet. Vous avez manqué les premiers épisodes ? Commencez par le début avec le Blog 1 : « L’EUDI Wallet expliqué : ce que les banques doivent savoir avant 2027 » ou échangez dès aujourd’hui avec l’un de nos experts sur la préparation de votre établissement à l’EUDI Wallet.
Par
Jody Houton
Senior PR & Content Manager chez IDnow
